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呼和浩特市传染病防治条例

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呼和浩特市传染病防治条例

内蒙古自治区呼和浩特市人大常委会


呼和浩特市传染病防治条例

颁布日期:2001-9-22
实施日期:2002-1-1
颁布单位:呼和浩特市人民代表大会常务委员会


【题注】 (2001年6月29日呼和浩特市第十一届人民代表大会常务委员会第十九次会议通过 2001年9月22日内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十五次会议批准)
【章名】 第一章 总则
第一条 为了预防、控制和消除传染病的发生与流行,保障人体健康,根据《中华人民共和国传染病防治法》和国家有关法律、法规,结合本市实际,制定本条例。
第二条 本市行政区域内的单位和个人,均应遵守本条例。
第三条 传染病防治工作实行预防为主的方针,防治结合,分类管理。
第四条 各级人民政府应当把传染病防治的目标和任务纳入国民经济和社会发展计划,组织有关部门共同实施。传染病防治经费列入财政预算,并设立突发疫情处理专项储备资金。
第五条 各级人民政府卫生行政部门对本辖区传染病防治工作实行统一监督管理。各级疾病预防控制机构负责传染病的检查、监测。
工商、教育、公安、司法、畜牧、林业、水务、新闻等部门依照传染病防治法律、法规规定的职责,承担传染病防治的有关任务。
铁路、民航、部队、厂矿企业的疾病预防控制机构,承担本系统传染病的检查和监测工作。
第六条 各级人民政府对防治传染病做出显著成绩的单位和个人,给予表彰奖励。
【章名】 第二章 预防
第七条 各级人民政府制定的各种自然灾害和突发事件应急预案,应当包括传染病防治内容。
第八条 各级人民政府应当经常组织卫生、教育、文化、新闻等部门,开展全民性传染病预防知识及防治措施的宣传教育。
第九条 各级人民政府应当有计划地建设和改善公共卫生设施。
市区、城镇、农村应当按照各自环境卫生标准,修建公共厕所和垃圾、粪便、生活污水无害化处理设施等公共卫生设施。
第十条 各级人民政府应当加强农村集中供水设施的建设,改善农村饮用水卫生条件。
饮用水水源地应当划定保护区。饮用水水源保护区禁止设置厕所和排放污水、垃圾、粪便等污染物。禁止在饮用水水源保护区内从事可能污染水源的活动。
第十一条 集中供水、二次供水、自备水源的单位应当取得《卫生许可证》,并接受市人民政府卫生行政部门的卫生监督、监测。
集中供水单位必须配备净化处理设备和消毒、水质检验设施,并按照规定对水质和设备进行净化、消毒、检验,保证饮用水符合国家卫生标准。
二次供水、自备水源设施必须符合卫生要求。蓄水设施要加强卫生防护,定期清洗、消毒。
第十二条 从事饮用水供水设施清洗消毒的单位实行《卫生许可证》制度。从事供水的工作人员必须经过人民政府卫生行政部门的健康检查和卫生知识培训,取得《健康合格证》后,方可上岗。
第十三条 新建、改建、扩建城市饮用水工程的水源选址、水源保护、工程设计和竣工验收,应当有人民政府卫生行政部门参加。
第十四条 结核病、病毒性肝炎实行归口管理。
结核病防治机构负责责任区内的肺结核病人的诊断、治疗、管理,其他医疗保健单位不得收治。
病毒性肝炎患者、携带病毒性肝炎病原的孕产妇,应当到市传染病医院或者设立传染病病房的综合医院治疗及分娩,除特殊情况外,其他医疗保健单位不得收治。
第十五条 医疗保健单位采取下列措施,防止医源性感染和医院内感染:
(一)健全消毒隔离制度;
(二)综合医院传染病门诊与其他病门诊分设;
(三)传染病病人不得与普通病人混住同一病区;
(四)进入人体组织或无菌器官的医疗用品必须达到灭菌;各种手术、注射、穿刺、采血器具必须一人一用一灭菌;接触皮肤、粘膜的器械和用品必须严格消毒;一次性使用的医疗用品,用后必须消毒毁形,并记录备案;
(五)定期对各诊疗环节和使用的诊疗器械、用品进行消毒效果检查;
(六)使用的血液和血液制品必须符合国家规定的标准;
(七)对被传染病病原体污染的污水、粪便、医用废弃物、污染物,必须按照国家有关规定进行无害化处理。
第十六条 疾病预防控制机构和从事致病性微生物实验的医疗、科研、教学等单位,应当采取防止致病性微生物扩散措施和人体防护措施。实验样品、器材、污染物品等应当按有关规定消毒后处理。
第十七条 血站、生物制品生产单位,必须严格执行国家卫生部门的有关规定,保证血液、血液制品及生物制品的质量符合国家规定的标准。
第十八条 本市实行有计划的预防接种制度;对儿童实行预防接种证制度。
本市行政区域内居住的人员(包括暂住人口)按照有关规定接受免疫服务。流动儿童应当办理预防接种卡、证。
小学、托幼机构办理入学、入托手续时,应当查验预防接种证。无预防接种证或者未按程序全程接种的,应当及时补种。
第十九条 用于预防传染病的菌苗、疫苗等生物制品,按照规定由疾病预防控制机构逐级计划订购,并统一组织使用。其他任何单位和个人不得经营。
第二十条 各级人民政府卫生行政部门负责组织或者委托具备条件的医疗保健单位和疾病预防控制机构,对大、中专院校及寄宿制中学的每年入学新生进行传染病预防体检,学校应当积极配合。
第二十一条 雇用流动人员的单位或者个人应当组织流动人员进行传染病预防体检。雇用流动人员30人以上的用工单位,必须于开工7日前携带体检结果到市疾病预防控制机构登记备案,并按照要求采取预防控制传染病的卫生措施。
第二十二条 生产、经营和使用消毒药剂、消毒器械、卫生用品、卫生材料、一次性医疗器材、隐形眼镜、人造器官等产品的单位,应当按照规定取得人民政府卫生行政部门颁发的《卫生许可证》,产品必须符合国家标准。
第二十三条 经营宾馆、饭店、公共浴室、游泳池、美容美发、婚纱摄影、干(湿)洗衣店等行业的单位和个人,必须取得《卫生许可证》后,方可向工商行政管理部门申办有关执照。
第二十四条 公安机关在查获吸食注射毒品、卖淫嫖娼等人员后应当及时通知疾病预防控制机构,并协助疾病预防控制机构对其进行传染病检查、监测。
拘留所、劳教所、监狱等单位发现传染病患者和疑似传染病患者时,应当及时通知当地疾病预防控制机构,并协助疾病预防控制机构对其进行传染病检查、监测。
第二十五条 发现人畜共患传染病流行时,各级人民政府卫生行政部门与畜牧兽医部门应当立即深入疫区,按照各自职责分别对人、畜开展防治工作。
第二十六条 进入疫区、疫点进行流行病学调查、疫情处理、采样、消毒、杀虫灭鼠的防病人员和其他工作人员,所在单位或者组织必须为其配备相应的防护设施。
【章名】 第三章 疫情报告
第二十七条 各级各类疾病预防控制机构、医疗保健单位负责人负责本单位和责任区范围内的疫情报告。
执行职务的疾病控制人员、医疗保健人员,是传染病疫情报告的直接责任人;疾病预防控制机构、医疗保健单位的主要负责人,是传染病疫情报告的第一责任人。
第二十八条 疫情报告的直接责任人发现甲类、乙类、丙类传染病病人、病原携带者和疑似传染病病人后,应当按照有关规定时限向当地疾病预防控制机构报告。
第一责任人对发生的传染病暴发流行,应当立即向当地人民政府卫生行政部门和上级疾病预防控制机构上报;传染病暴发流行地区的人民政府卫生行政部门接到报告后,应当按照有关规定时限向当地政府和上级人民政府卫生行政部门报告。
第二十九条 疫情报告责任人要如实上报疫情,不得迟报、漏报或者隐瞒不报。
第三十条 发现传染病人或者疑似传染病病人时,任何单位和个人都有权利,也有义务向当地疾病预防控制机构报告。
第三十一条 疾病预防控制机构、畜牧兽医部门发现人畜共患传染病时,应当及时相互通报疫情。
第三十二条 医疗保健单位及其医务人员未经县级以上人民政府卫生行政部门批准,不得将就诊的患有淋病、梅毒、麻风病、艾滋病病人和艾滋病病原携带者及其家属的姓名、住址和个人病史公开。
【章名】 第四章 控制
第三十三条 各级人民政府要加强传染病预防和控制工作,保证疾病预防控制机构必需的检测设备和专用车辆。
各级人民政府卫生行政部门应当按照传染病暴发流行应急预案,保证控制疫情所必需的药品、生物制品、器械的正常使用。
第三十四条 传染病暴发、流行时,当地人民政府应当采取有效的疫情控制措施,切断传染病的传播途径。
第三十五条 人民政府卫生行政部门、疾病预防控制机构和医疗保健单位应当按照传染病分类管理的规定,对传染病人、疑似传染病病人、病原携带者,在进行必要治疗的同时,针对病情采取下列措施:
(一)实施必要的卫生处理;
(二)在指定场所进行医学观察;
(三)隔离治疗或者强制隔离治疗;
(四)报请当地人民政府批准后,设置隔离区;
(五)其他控制措施。
第三十六条 性病诊疗实行《性病医疗执业许可证》制度。
第三十七条 艾滋病病人和艾滋病病毒感染者以及与艾滋病病人密切接触者,应当按照艾滋病监测管理的有关规定,根据具体情况,接受下列部分或者全部措施:
(一)治疗或者留验;
(二)定期或者不定期查询、病原检测和医学观察;
(三)其他预防控制措施。
第三十八条 凡患有痢疾、伤寒、病毒性肝炎等消化道传染病(包括病原携带者)、活动性肺结核、化脓性或者渗出性皮肤病以及性病、艾滋病者,在病原携带期间不得从事饮食、供水、宾馆、旅店、保育以及其他各种易使传染病传播的服务性行业的工作。
【章名】 第五章 监督
第三十九条 各级人民政府卫生行政部门对传染病防治工作行使下列监督管理职权:
(一)对传染病的预防、治疗、监测、控制和疫情管理措施进行监督、检查;
(二)对下级政府卫生行政部门的传染病防治监督管理工作进行监督、检查;
(三)依法调查处理违反传染病防治法律、法规的事件;
(四)对违反传染病防治法律、法规及本条例的行为给予行政处罚。
第四十条 各级人民政府卫生行政部门依照有关法律规定聘任传染病管理监督员、检查员。
第四十一条 传染病管理监督员、检查员在执行任务时,应当出示证件,并做好监督、检查记录。
第四十二条 传染病管理监督员、检查员执行任务时,有关单位和个人应当给予协助,不得以任何方式妨碍其执行任务。
第四十三条 传染病管理监督员、检查员因工作调动或者其他原因停聘、解聘,其有关证件必须交回原发证机关,有关传染病防治监督管理材料、档案应当交回所在单位。
【章名】 第六章 法律责任
第四十四条 违反本条例规定,有下列行为之一的,由县级以上人民政府卫生行政部门责令限期改正,可以处以5000元以下罚款;情节较严重的,处以5000元以上10000元以下罚款,对主管人员和直接责任人员由其所在单位或者上级机关给予行政处分:
(一)集中式供水单位供应的饮用水不符合国家生活饮用水卫生标准的;
(二)未按环境卫生设施标准修建公共卫生设施的;
(三)造成传染病医源性感染、医院内感染、实验室感染和致病性微生物扩散的;
(四)生产、经营、使用消毒药剂、器械、卫生用品、一次性医疗器材及血液制品、生物制品等产品不符合国家卫生标准的。
第四十五条 违反本条例第十四条规定,擅自收治肺结核病和病毒性肝炎患者的,由人民政府卫生行政部门责令限期改正,可以并处10000元以下罚款。
第四十六条 违反本条例第三十六条规定未取得《性病医疗执业许可证》擅自执业的,由人民政府卫生行政部门责令停止执业活动,没收非法所得和药品、器械,可以并处10000元以下罚款。
第四十七条 违反本条例第二十条规定,学校拒绝组织入学新生配合进行传染病预防体检的,由人民政府卫生行政部门责令限期改正,可以并处10000元以下罚款。
第四十八条 违反本条例第十一条第一款规定,未取得《卫生许可证》擅自供水的,由市人民政府卫生行政部门责令停止供水,限期改正,可以处以5000元以上10000元以下罚款。
第四十九条 违反本条例第二十一条规定,招用流动人员的用工单位未向市疾病预防控制机构登记备案,未采取预防控制传染病卫生措施,招用的流动人员未经传染病预防体检的,由人民政府卫生行政部门责令限期改正,对用人单位处以5000元以下罚款。
第五十条 违反本条例第三十八条规定,明知患有传染病而从业和录用其从业的,由人民政府卫生行政部门责令限期改正,并对从业人员处以1000元以上3000元以下罚款,对雇主或者用人单位处以5000元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。
第五十一条 违反本条例第十九条规定,非法经营、出售用于预防传染病菌苗、疫苗等生物制品的,由人民政府卫生行政部门处以出售金三倍以下罚款,危害严重,出售金额不满5000元的,以5000元计算;对主管人员和直接责任人员由所在单位或者上级主管部门根据情节,可以给予行政处分。
第五十二条 违反本条例第二十九条规定迟报、漏报或者隐瞒不报传染病疫情的,由人民政府卫生行政部门责令限期改正,并处以200元以上2000元以下罚款;情节严重的,对主管人员和责任人员由其所在单位或者上级机关给予行政处分。
第五十三条 违反本条例第四十二条规定,妨碍传染病管理监督员、检查员执行任务的,处以500元以上5000元以下罚款;情节严重的,依法给予治安管理处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。
第五十四条 传染病防治管理工作人员玩忽职守、徇私舞弊、滥用职权的,由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。
第五十五条 当事人对行政处罚决定不服的,可以依法申请行政复议,也可以直接向人民法院起诉。当事人逾期不申请复议,也不提起诉讼,又不履行处罚决定的,由作出处罚决定的人民政府卫生行政部门申请人民法院强制执行。
【章名】 第七章 附则
第五十六条 本条例所指医疗保健单位,是指各类医院、卫生院(所)、门诊部(所)、疗养院(所)、妇幼保健院(所)、社区卫生服务站、个体医疗服务站、私营诊所。
第五十七条 本条例规定管理的甲类、乙类、丙类传染病,是指:
甲类传染病:鼠疫、霍乱。
乙类传染病:病毒性肝炎、细菌性和阿米巴性痢疾、伤寒和副伤寒、艾滋病、淋病、梅毒、脊髓灰质炎、麻疹、百日咳、白喉、流行性脑脊髓膜炎、猩红热、流行性出血热、狂犬病、钩端螺旋体病、布鲁氏菌病、炭疽、流行性和地方性斑疹伤寒、流行性乙型脑炎、黑热病、疟疾、登革热、肺结核、新生儿破伤风。
丙类传染病:血吸虫病、丝虫病、包虫病、麻风病、流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、除霍乱、痢疾、伤寒和副伤寒以外的感染性腹泻病。
第五十八条 本条例自2002年1月1日起施行。
【名称】 内蒙古自治区人民代表大会常务委员会关于批准《呼和浩特市传染病防治条例》的决议
【题注】 (2001年9月22日内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十五次会议通过)
【章名】 全文
内蒙古自治区第九届人民代表大会常务委员会第二十五次会议决定,批准呼和浩特市人民代表大会常务委员会报请批准的《呼和浩特市传染病防治条例》,由呼和浩特市人民代表大会常务委员会公布施行。

浅议临时建筑的法律适用

高传


『案情简介』2006年王某与银河公司签订《合同书》一份,约定由其为银河公司加工制作板房,所用材料为玻纤聚苯保温板。王某按照约定完成工作任务后,银河公司拒绝支付合同价款。后王某为追索欠款诉至法院,法院以建设工程施工合同案由立案(应系案由错误)。银河公司应诉后,认为板房存在质量问题,即所用材料不符合承重标准,并对板房质量申请了司法鉴定,同时提出了反诉。鉴定单位依据《中华人民共和国建筑法》作出了“所用材料不适合作为建筑承重结构的”结论。

关键词:临时建筑 承揽 法律适用

一、临时建筑的概念及与违法建筑的区别

  关于临时建筑及违法建筑,我们首先要来理解他的概念。任何建筑从其结构和使用期限上来分类,可以分为临时性建筑与永久性建筑;从其是否符合法律规定上来分类,当然可以分为合法建筑与违法建筑;这两种分类是从不同的角度对同一对象的分类。从另一个方面来讲,无论是临时建筑还是永久性建筑,都应当依法向有权部门申请批准,有权部门认为该申请符合法律规定依法审批之后所完成的建筑才能称之为合法建筑,否则,都通称为违法建筑。临时建筑中的“临时”即是在当时基于某种紧迫的需要或为另一目的的实现等情形下作出的一个非正式的、短时间的决定。从字面上讲“临时”也是指即将发生的一件不长久的决定。因此临时建筑是指因生产、生活需要而临时建造、搭建的结构简易的、必须限期拆除、临时性的建筑物、构筑物和其他设施,临时建筑建设前也须经规划和建设等部门批准,但在批准书上都应当有规定的使用期限,其典型的外在形式有铁皮房、建筑工地的临时设施、油毡房、窝棚、遮阳棚、房顶棚屋、棚架、工棚、菜农、果农搭建的临时棚屋等,总之临时性建筑不采用现浇钢筋混凝土等永久性结构形式,反之永久性建筑便是采用钢筋混凝土等永久性结构建设的建筑。临时建筑的法律依据见第四十四条:“在城市、镇规划区内进行临时建设的,应当经城市、县人民政府城乡规划主管部门批准。临时建设影响近期建设规划或者控制性详细规划的实施以及交通、市容、安全等的,不得批准。临时建设应当在批准的使用期限内自行拆除。”临时建筑的设计年限一般不超过《民用建筑设计通则》中规定的5年,而永久性建筑的设计年限最高可至100年以上。违法建筑是指在城市规划区内,未取得《建设工程规划许可证》或者违反《建设工程规划许可证》许可内容进行建设,严重影响城市规划的建筑。主要包括四个方面:(1)未申请或申请未获得批准,未取得建设用地规划许可证和建设工程施工许可证而建成的建筑物;(2)擅自改变建设工程规划许可证的规定建成的建筑物;(3)擅自改变了使用性质建成的建筑物;(4)擅自将临时建筑建设成为永久性的建筑物。违法建筑因为违反了相关法律的规定,一般业主不能取得该建筑的所有权及获取相关权证,法律后果一般是限期拆除。因此,临时建筑只要手续合法便非违法建筑。

二、开篇案例不适用《建筑法》,应适用《合同法》中关于承揽合同的规定

  建设工程施工合同虽从属于承揽合同,是一种特殊的承揽合同,但两者是有根本区别的。建设工程施工合同纠纷主要优先适用的是《建筑法》《建设工程质量管理条例》等特别法,其标的物也多是不动产;而承揽合同主要优先适用《合同法》等一般法,其标的多是动产。本案的基本事实是2006年王某与被告银河公司签订合同书一份,约定由原告为银河公司进行“物流配货房生产安装”,工程范围为“房板、房顶生产安装”,合同价款共计12万余元。合同签订后,王某按约用双方商定的玻纤聚苯保温板进行了板房的制作、安装。后因银河公司拒付劳动报酬诉来法院,形成纠纷。从以上案件事实可以看出,双方当事人约定的工作内容是板房的制作安装,使用的材料是双方约定的玻纤聚苯保温板。通过上述论述我们可以看出,双方约定制作板房所用的材料系玻纤聚苯保温板,该材料并非钢筋混凝土结构,用此种材料建设的建筑是一种典型的临时建筑物。合法的临时建筑须在批准的使用年限内拆除,根据《城市规划法》第44条第二款规定:“临时建设应当在批准的使用期限内自行拆除”;根据《淄博市城市规划管理办法》第42条规定:“在城市规划区进行临时建设,必须向城市规划行政主管部门申请《临时建设工程许可证》。临时建设工程期限不得超过两年,期满必须拆除。临时建设工程的使用性质等不得改变”。综上,临时建筑的使用年限最长为两年,且银河公司并未依法审批,是违法的,因此,银河公司的板房也是一种违法建筑。基于以上理由,申请人认为,根据《建筑法》第八十三条第三款:“抢险救灾及其他临时性房屋建筑和农民自建低层住宅的建筑活动,不适用本法。”之规定,该案不适用《建筑法》,也并非建设工程施工合同纠纷,银河公司申请人民法院委托鉴定部门适用《建筑法》作出的《司法鉴定意见书》也不适用于本案。该案的关键是定作物是否为临时建筑。一种意见认为,银河公司申请鉴定,鉴定单位认定王某所用的玻纤聚苯保温板不能用于建筑承重结构,而王某制作的是一种房屋,既然是房屋建筑,王某所用材料就应当保证业主安全的使用,现在该材料既然不能用于主体承重,也就不能保证业主安全的使用,因此应当依法驳回王某诉讼请求,并支持银河公司的反诉。笔者认为,该种意见之所以是错误的是因为,其一,该种观点忽略了所用材料玻纤聚苯保温板系双方约定;其二该种观点认为定作物是永久性建筑。笔者认为,本案应为典型的承揽合同纠纷,并非建设工程施工合同纠纷。事实及法律依据为:所谓承揽合同,是指承揽人按照定作人的要求使用自有设备、技术和劳力完成工作,交付工作成果,定作人给付报酬的合同。在该案中王某正是根据银河公司的要求用玻纤聚苯保温板进行板房制作、安装并向银河公司交付板房,由银河公司支付报酬的法律关系,毫无疑问,该案是一典型的承揽合同关系;因此,该案应当适用《合同法》关于承揽合同的规定,不能适用《建筑法》的规定对该案进行裁判。

三、基于上述论述,银河公司主张的所谓质量问题不应得到人民法院的支持

  在开篇案例适用《合同法》中关于承揽合同规定的前提下,还有一个需要解决的问题是对于定做方提出定作物存在瑕疵的处理。解决这个问题应当先看质量瑕疵的种类。一般来说,承揽合同中工作成果的质量瑕疵有两种,一种是显性的,是指这种质量瑕疵在定作人接收工作成果时,通过肉眼或现有技术手段以一定的国家或行业标准就能检验发现的质量瑕疵;比如定作物尺寸明显不符合约定、定作物外表破损变形等情形。对于此种瑕疵定作人验收时就应向承揽人提出,如不能或不向承揽人提出则视为工作成果符合要求。另一种质量瑕疵是后续的或者说是隐形的,指在验收时不能或不易发现,在后续使用中才能发现;或随着时间推移产品质量瑕疵才能显现。对于此种瑕疵,如承揽合同中无约定,则定作人提出质量异议的期限最长以两年为宜,即在两年内无论定作人是否发现质量瑕疵,只要未向承揽人提出异议的,即视为认可质量合格。具体到本案,涉案工作成果在2006年5月份完成,银河公司至原告起诉时的2008年9月份一直未向原告提出质量异议,因此应视为原告工作成果符合要求,银河公司无权再向原告提出质量异议。

四、结语

  对于每个案件来说,只有人民法院正确的认定事实及适用法律才能同时维护诉讼双方的合法权益,仅仅是适用法律错误势必会造成对诉讼一方合法利益的损害或者另一方获取不正当的权益。开篇案例虽小,但如果人民法院错误的适用了《建筑法》来处理本案,王某不仅拿不到任何劳动报酬,还会承担赔偿责任,其处理结果的差异之大,令人深思。

参考文献:

1、《合同法原理与实务》,何志著。

2、《建筑法概论》,李峻著。

3、《合同法分则重点疑点难点问题判解研究》,黄建中著。

4、《民事审判指导与参考》总第35集,奚晓明主编。

5、《民法》,汪渊智主编。



中国工商银行关于印发中国工商银行贷款风险管理试点办法的通知

中国工商银行


中国工商银行关于印发中国工商银行贷款风险管理试点办法的通知
1993年4月12日,中国工商银行

广东、福建、海南省分行,上海市分行,深圳市分行:
随着社会主义市场经济体制的建立和发展,金融体制改革正在进入一个新的历史时期。应当指出,近几年来,信贷资产质量不高,贷款风险加大的问题日益突出,已经成为影响工商银行发展的突出矛盾。为提高信贷管理水平,控制和减少贷款风险,探索市场经济条件下加强银行信贷管理的新途径,根据全国分行长会议的部署,总行研究拟定了《中国工商银行贷款风险管理试点办法》并决定在部分省市分行进行试点。
《试点办法》借鉴了国外商业银行的信贷管理经验和巴塞尔协议所确定的风险权重管理原则,并根据我国的实际国情和几年来我行普遍开展的对企业分类排队的工作经验,建立了以防范和控制贷款风险为重点的风险管理框架,藉以探索适应我行特点的新型信贷管理机制。
在《试点办法》中,以企业或项目信用等级、贷款方式、贷款形态的评核、管理为基础,通过对贷款风险度的测定,综合评核银行对借款企业贷款与否,贷款金额大小、贷款方式、审批权限及对贷款技师进行监测与考核,形成银行信贷的量化管理体系,弱化贷款决策中的主观臆断因素,以逐步提高信贷决策的科学水平,并为清收、转化风险贷款,与巴塞尔协议确定的风险资产权重管理原则接轨,提供可靠的依据。
试行贷款风险管理是一项复杂的工作,也是信贷管理体制改革的重要尝试,为保障这项工作的顺利进行,总行成立了由主管信贷行长牵头的试点工作领导小组。请各试点行加强组织领导,并成立相应的试点工作领导小组,及时研究解决试点工作中出现的新情况、新问题,为全行信贷管理体制改革积累经验。
鉴于《试点办法》还不够完善,还需在实际工作中不断充实、调整。因此,今年试点工作先由广东、福建、海南省,上海、深圳市分行各选择两个支行在工业、商业、技改信贷部门进行。其它省市分行可根据本省市情况自行确定。
为及时总结试点工作经验,统筹研究解决试点中所出现的问题,为明年推广实施做好准备,各试点行应于今年年底前,向总行报出试点工作报告和《试行办法》修改意见。
现将《中国工商银行贷款风险管理试点办法》及《中国工商银行贷款风险管理试点办法的技术指标说明》印发给你们,请参照试行。

附:一 中国工商银行贷款风险管理试点办法

第一章 总 则
第一条 为适应社会主义市场经济发展的需要,根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》,并参照国际商业银行经营管理惯例,制定本办法。
第二条 本办法根据市场经济条件下企业生产经营活动风险的普遍性而设立;以防止、控制贷款风险,保障贷款的安全性、效益性、流动性为实施本《办法》的基本宗旨。
第三条 贷款风险是指借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能;风险贷款资产是指那些银行难以清收本息的贷款资产。在本办法中通过风险度评核,确定其相应的量值。
第四条 建立贷款风险管理系统的目标是通过对贷款风险度的量化管理,探索新的信贷管理运作程序,使之纳入科学化、规范化、程序化轨道,逐步形成新型的银行信贷管理运行机制。
第五条 贷款风险管理系统包括借款企业、项目信用等级评价、贷款方式确定、风险管理系统的运作及贷款安全保障机制。

第二章 企业信用等级评定
第六条 试点行应依据借款企业贷影响贷款安全的因素,定期对企业进行信用等级评定,并设定企业领导素质、企业经济实力、企业资金结构、企业经营效益和企业发展前景五类指标评价体系。
第七条 试点行应根据对企业信用程度测定的量值按由小到大顺序,将企业划分为AAA、AA、A、BB、B五种企业信用等级。
第八条 按照企业信用等级,设定相应的企业信用等级系数分别为40%、50%、70%、90%、100%。
第九条 信用评定和等级划分标准见附件一和附件四。

第三章 固定资产贷款项目信用等级评定
第十条 依据影响贷款项目的各主要因素进行项目评估。影响项目的主要因素包括项目基本情况、项目工艺技术水平、项目的财务评价和项目的经济评价。
第十一条 试点行根据对贷款项目信用评定测算的量值,按由小到大顺序将项目划分为AAA、AA、A、BB、B五种项目信用等级。
第十二条 按照项目信用等级确定相应的项目信用等级系数分别为40%、50%、70%、90%、100%。
第十三条 项目信用评定和等级划分标准见附件二和附件四。

第四章 贷款方式和贷款形态变化的风险测定
第十四条 根据借款企业信用程度不同,试点行分别选定抵押贷款、担保贷款和信用贷款作为对企业的主要贷款方式。
第十五条 对不同的贷款方式按照其对贷款风险程度的影响大小确定不同的风险系数,见附件三。
第十六条 按照借款企业信用程度和债务清偿能力将银行已经发放的贷款(贷款资产)划分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款等四种类型。
正常贷款指在借款合同规定的期限内,预期借款人能按时归还本息的贷款。
逾期贷款是指根据贷款合同规定期限(含展期),逾期二年以内,且预计借款人能够清偿全部本息的贷款。
呆滞贷款指根据借款合同规定期限,逾期二年以上或银行贷款后,因借款人偿债能力不足难以偿还本息的银行贷款。
呆帐贷款指借款人依法破产,按照法定程序处置全部破产财产后,确认已无法收回的贷款。
第十七条 按照四种贷款资产存在形态对贷款安生的影响,分别确定其相应的贷款形态系数为100%、130%、180%、250%。
第十八条 试点行接受企业借款申请书后,根据借款企业及项目的信用等级和贷款方式风险系数,按下述公式对贷款风险度进行测算,判定银行贷款的可能性:
流动资金贷款风险度=贷款方式风险系数×企业信用等级系数
固定资产贷款风险度=贷款方式风险系数×〔企业信用等级系数×(1--a)+
项目信用等级系数×a〕
(其中:a表示固定资产项目信用等级系数相对于借款企业对贷款影响的重要程度。
项目投资总额
a=----------------------------)
企业净有形资产+项目投资总额
第十九条 根据贷款的风险度设定风险权重授信额,形成按借款方企业风险大小确定贷款限额的分级审批管理制度。
风险权重授信额=贷款风险度×贷款金额
第二十条 为了适当上收风险度大的贷款和适当下放风险度小的贷款的审批权限,达到提高信贷资产质量的目的,试点行应根据贷款风险度和贷款风险权重授信额来确定审批权限。一般情况下,对风险度大于0.6的企业不予贷款。风险权重授信额的分级审批权限可由试点行根据本地情况确定。
第二十一条 贷款行发放的大于本行资本金15%的单笔大额贷款应报上级行审批。对单一企业或企业集团发放的贷款,其余额一般应控制在贷款行贷款总额的10%以内。信用贷款余额应逐步控制在贷款总额的40%之内,企业信用贷款总额一般不应大于其自有资本(国家安排的固定资产贷款项目除外)。
第二十二条 在贷款运用过程中,试点行应定期对贷款的质量状况及风险程度进行检查、监测、考核,并采取相应的处置方式。
贷款资产风险度=贷款风险度×贷款形态系数
对贷款资产风险度大于0.6的贷款应进行严格监管。对于逾期贷款,贷款行要进行专门管理,加强催收工作,监督企业在银行重予限定的时间内予以清偿。对于呆滞贷款,贷款必须设立专户进行监管,并可成立专职清收部门。采取经济、行政和法律的手段进行清收、转化和处置。对于呆帐贷款,银行要根据呆帐核销的有关制度,按规定程序报批后,及时核销处理。

第五章 贷款风险管理保障机制
第二十三条 为建立“三查”岗位分离和审贷职能分离的贷款风险防范系统,试点行可根据当地的实际情况对现有机构进行调整;或在信贷部门内部设立贷款调查岗、贷款审批岗和贷款检查岗。
第二十四条 贷款调查人员负责对产品和行业经济形势调查分析、企业及项目信用等级和贷款风险度的测定,确保调查和评估情况属实,承担调查失误和评估失准的责任。
第二十五条 贷款审批人员负责验证贷款风险情况,审查企业信用情况、建设项目的可行性。并负责贷款的最终审批,承担贷款失误的直接责任和领导责任。贷款最终审批者,做出与贷款审批人员相反裁决意见而导致贷款失误的,要承担全部责任。
第二十六条 贷款检查人员负责对贷款资产的检查和清收处置,向有关部门反映和通报风险贷款资产情况,并对造成贷款失误的有关责任人提出处理意见。贷款检查人员承担检查失误、清收和督导不力的责任。
第二十七条 上级行负责对辖区和部门的全部贷款资产检查和权限内贷款审批。按全部贷款资产风险度,定期测算和通报全部贷款资产风险情况,并作为考核行长政绩的主要指标之一。对全部贷款资产风险度大于0.5(试行指标)的辖区和部门要进行检查和整顿。同时,上级行要承担领导责任。
∑贷款加权风险权重金额
全部贷款资产风险度=------------------------
∑贷款金额
贷款加权风险权重金额=贷款金额×贷款资产风险度

第六章 附 则
第二十八条 本办法所涉及数据请各试点行测算验定。
第二十九条 试点行在试点中,要围绕办法进行相应的配套改革,保证办法顺利实施。
第三十条 试点行可依据本办法制定实施细则,并报总行备案。
附件:一 企 业 信 用 等 级 评 定 表
(参照指标)
------------------------------------------------------
| 分 | |
|项 数 | |
| 目 | |
|------------------------|------------------------|
|一、企业经营者素质|10| |
|------------------|----|------------------------|
| 经历 |2 | |
|------------------|----|------------------------|
| 业绩 |2 | |
|------------------|----|------------------------|
| 信誉 |3 | |
|------------------|----|------------------------|
| 能力 |3 | |
|------------------|----|------------------------|
|二、企业经济实力 |15|(资不抵债企业不给分) |
|------------------|----|------------------------|
| 1.净资产 |8 | |
|------------------|----|------------------------|
| 0—50万元 |2 | |
|------------------|----|------------------------|
| 51—100万元|4 | |
|------------------|----|------------------------|
| |6 | |
|------------------|----|------------------------|
| | | |
| |8 | |
|------------------|----|------------------------|
|2.固定资产净值+| | |
|在建工程+长期投资|7 | |
| | | |
|------------------|----|------------------------|
| 50万以下 |2 | |
|------------------|----|------------------------|
| 51—200万元|4 | |
|------------------|----|------------------------|
| |5 | |
|------------------|----|------------------------|
| |7 | |
|------------------|----|------------------------|
|三、企业资金结构 |30| |
|------------------|----|------------------------|
| 资产负债率 |6 | |
|------------------|----|------------------------|
| 流动比率 |8 | |
|------------------|----|------------------------|
| 速动比率 |8 | |
|------------------|----|------------------------|
| 投资比率 |4 | |
|------------------|----|------------------------|
| 债务/股权比率 |4 | |
------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------
| 分 | |
|项 数 | |
| 目 | |
|--------------------------|----------------------------|
|四、企业经营效益 |35| |
|--------------------|----|----------------------------|
|销售应收货款比率 |7 | |
|--------------------|----|----------------------------|
| 存货周转率 |8 | |
|--------------------|----|----------------------------|
| 净利润率 |10| |
|--------------------|----|----------------------------|
| 资本金利润率 |10| |
|--------------------|----|----------------------------|
|五、企业发展前景 |10| |
|--------------------|----|----------------------------|
|1.主要产品寿命周期|4 |投入|成长|成熟|衰退| |
|--------------------|----|----------------------------|
| A | |2 |4 |3 |1 |加权|
|--------------------|----|----|----|----|----|----|
| B | |2 |4 |3 |1 |平均|
|--------------------|----|----|----|----|----|----|
| C | |2 |4 |3 |1 |值 |
|--------------------|----|----------------------------|
|2.新产品和商品 | | |
| 经营开发能力 |4 | |
|--------------------|----|----------------------------|
|3.市场预期影响 |2 | |
|--------------------|----|----------------------------|
|※商业企业销售环境 |4 | 商业流通企业 |
|--------------------|----|----------------------------|
| 企业等级 | | 参数分值 |
|--------------------|----|----------------------------|
| AAA | | (85—100) |
|--------------------|----|----------------------------|
| AA | | (75—84) |
|--------------------|----|----------------------------|
| A | | (60—74) |
|--------------------|----|----------------------------|
| BB | | (45—59) |
|--------------------|----|----------------------------|
| B | | (0—44) |
|--------------------|----|----------------------------|
| | | |
|--------------------|----|----------------------------|
| | | |
|--------------------|----|----------------------------|
| | | |
|--------------------|----|----------------------------|
| | | |
|--------------------|----|----------------------------|
| | | |
------------------------------------------------------------
附件:二 项 目 信 用 等 级 评 定 表
(参照指标)
------------------------------------------------------------
| 分 | |
|项 数 | |
| 目 | |
|--------------------------------------------------------|
|一、企业和项目基本情况|30| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 企业或项目经理素质 |10| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 投资计划合理性 |7 | (本项指标可给负分) |
|----------------------|----|--------------------------|
|项目概况及产业政策评价|6 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 市场前景预测 |7 | |
|----------------------|----|--------------------------|
|二、项目工艺技术水平 |20| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 先进适用性 |8 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 经济合理性 |6 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 建设条件的评价 |6 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 三、项目财务评价 |40| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 净现值 |10| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 财务内部收益率 |9 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 贷款偿还期 |12| |
------------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------
| 分 | |
|项 数 | |
| 目 | |
|--------------------------------------------------------|
| 项目抗风险能力 |9 | |
|----------------------|----|--------------------------|
|四、项目经济评价 |10| |
|----------------------|----|--------------------------|
| 经济内部收益率 |5 | |
|----------------------|----|--------------------------|
|社会效益综合评价 |5 | |
|----------------------|----|--------------------------|
| | | |
|----------------------|----|--------------------------|
| 项目等级 | | 参数分值 |
|----------------------|----|--------------------------|
| AAA | | (85—100) |
|----------------------|----|--------------------------|
| AA | | (75—84) |
|----------------------|----|--------------------------|
| A | | (60—74) |
|----------------------|----|--------------------------|
| BB | | (45—59) |
|----------------------|----|--------------------------|
| B | | (0—44) |
|----------------------|----|--------------------------|
| | | |
|----------------------|----|--------------------------|
| | | |
------------------------------------------------------------
附件:三 贷款方式风险系数表 (参照值)
--------------------------------------------------------------------------------
| 贷款方式 |贷款方式基础| 贷款方式 |贷款方式基础|
| | 系数(%)| | 系数(%)|
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|一、抵押贷款 | |二、担保贷款 | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|1.银行各种币种定期| 0—20 |12.地市级以上专业银 |0--20 |
| 存单依法抵押 | | 行担保 | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
| | |13.省级及单列市级以 | 20—40|
|2.银行承兑汇票贴现| 0—20 | 上非银行金融机构 | |
| | | 担保 | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|3.国家债券抵押 | 0 |14.联保集团担保 | 50—70|
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|4.企业债券抵押 |40—60 |15.AAA、AA级企业担| 50—80|
| | | 保 | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|5.股票、股权抵押 |60—70 |16.AB级企业担保 | 80—90|
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|6.依法可设定抵押权|30—50 |17.BB级以下企业担保 | 100 |
| 的房地产抵押 | | | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|7.楼宇按揭 |30—50 |三、信用贷款 | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|8.营运车辆抵押 |30—50 |18.信用贷款 | 100 |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|9.设备抵押 |60—80 | | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|10.依法可设定抵押| | | |
| 权的可转让动产|80—90 | | |
| 抵押 | | | |
|--------------------|------------|--------------------------|------------|
|11.商业承兑汇票 |80—90 | | |
--------------------------------------------------------------------------------
附件:四 风险度计算公式及换算系数表
----------------------------------------------------------------------------------
| 一、风险度计算公式 |三、项目风险等级变换 |
| | 系数(%) |
|----------------------------------------------------|------------------------|
|1.贷款风险度=贷款方式风险系数×企业信用等级系数 | AAA级项目 40 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
|2.贷款资产风险度=贷款方式风险系数×企业(或项目)| AA级项目 50 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| 信用等级系数×贷款形态系数 | A级项目 70 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| ∑贷款加权风险权重额 | |
|3.全部贷款资产风险度=-------------------- | BB级项目 90 |
| ∑贷款金额 | |
|----------------------------------------------------|------------------------|
|注:①贷款加权风险权重额=贷款金额×贷款资产风险度 | B级项目 100 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| ②贷款资产风险度大于1的以1计算 | |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| 二、企业信用等级系数(%) | 四、贷款形态系数(%)|
|----------------------------------------------------|------------------------|
| AAA级企业 40 | 正常贷款 100 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| AA级企业 50 | 逾期贷款 130 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| A级企业 70 | 呆滞贷款 180 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| BB级企业 90 | 呆帐贷款 250 |
|----------------------------------------------------|------------------------|
| B级企业 100 | |
----------------------------------------------------------------------------------
附件:五 抵押贷款计算公式表(参照值)
------------------------------------------------------------------------------------------
| 1.企业债券抵押: | 5.楼宇按揭: |
| 贷款额=债券面值×80% | 贷款额=楼价×按揭率(一般为70%)|
|----------------------------------------------|--------------------------------------|
| 2.股票抵押: |6.营运车辆抵押:贷款额=(购入价--折|
| 贷款额=股票面值×股数×60% | 旧)×80% |
|----------------------------------------------|--------------------------------------|
| 3.股权抵押: | 7.可设定抵押权的动产抵押: |
|贷款额=投资额×60%,或=投资重估值×40%| 贷款额=可转让动产净值×抵押率 |
|----------------------------------------------|--------------------------------------|
| 4.依法可设定抵押权的房地产抵押: | |
| 贷款额=购入价×抵押率 | |
------------------------------------------------------------------------------------------

附:二 中国工商银行贷款风险管理试点办法技术指标说明

一、企业信用等级评价
企业信用等级评价是贷款风险管理的重要基础。在《试行办法》中借鉴了国外商业银行对借款人的资信评价内容和近几年来我行评价企业信用等级的主要指标,建立了五类指标体系。
1.企业经营者素质如下:
经历是指企业厂长(经理)、总工程师、总经济师、总会计师等决策层主要领导者的经历,包括学历,经验和个人简历。
业绩是指企业主要领导者在组织企业生产经营活动中所做出的成绩。
信誉是指企业生产经营中产品、商标信誉和信守合同情况。
能力是指企业主要领导者的经营管理和开拓发展能力以及专长。
2.企业经济实力如下:
净资产指标是指总资产减去总负债的余额,它反映企业在现有条件下所能承受增加债务的能力。
“固定资产净值+在建工程+长期投资”指标,主要反映企业固定资产实力以及生产后续能力和规模。由于该项指标具有较大的行业差异性,各行可根据当地实际情况,对不同行业企业规定具体等级额度。
由于企业的经济实力将对银行贷款安全构成最直接的影响,因此,产不抵债的企业,此项指标值应为0。
3.企业资金结构如下:
资产负债率,即总负债/总资产。它反映企业全部资产实际承受债务的情况,资产负债率越小,说明企业承受的债务越少,其续债能力越强,当资产负债率大于1时,说明企业已经产不抵债,不具备续债能力。
流动比率,即流动资产/流动负债。这一比率反映流动资产的质量和流动性。通常情况下,这一比率达到150%就能有效保护债权人的利益。
速动比率,即(流动资产—存货)/流动负债。它表明企业流动资产或速动资产给债权人提供保护的程度,其良性指标一般在60%左右。
投资比率,即固定资产/流动资产。这一比率反映企业的资产构成是否合理,其行业差异性较大,应综合评核。
债务股权比率,即债务总量/净有形资产。
它反映企业自有资本承受债务情况。
4.企业经营效益如下:
销售应收货款比率,即应收货款平均余额/年度销售收入。这一比率表明企业销售状况和应收货款的质量及流动性。
存货周转率,即:销货成本/平均存货。这一比率表明企业库存的质量和流动性。经过规律性比较,可评核企业库存的合理性。
净利润率,即:利润总额/销售收入×100%。这一比率反映企业实际收益水平,是衡量企业经济效益状况的重要指标,比率越大,表明企业实际收益率越高。
资本金利润率,即:
利润总额
------------×100%
资本金总额
这一比率主要反映企业资本金的效益,其指标一般不低于同期银行贷款利率水平。
5.企业发展前景如下:
主要产品寿命周期,即选定企业销售量较大的几种主导产品,根据市场前景,判断产品的寿命周期阶段。在计算过程中,按其所处的不同阶段,给定不同的定值。然后根据产品的销售产值进行加权平均计算出最终分值。如某企业生产三种主要产品,销售产值分别为500万元、300万元、400万元,其所处的寿命周期分别为投入期、成长期、成熟期,寿命周期最终得分为
2×500+4×300+3×400
----------------------------------=2.8分
500+300+400
新产品开发能力,即反映企业新产品研究开发水平的指标。该指标的测算可以通过新产品产值占比变动以及企业生产工艺、技术水平、科研开发能力等定量和定性分析确定。
市场预期影响,可以通过对企业主要产品的销售增长率、市场占有率和出口创汇能力的测定以及对市场发展的预期分析确定。
销售环境是指公司或商场的地理位置、经营规模、装修级别及周围的消费群体对企业销售及发展的影响。
根据企业信用等级系数评定的量值,将企业划分为五个信用等级,其中:85分以上AAA级,75—84分为AA级,60—74分为A级,45—59分为BB级,45分以下为B级。

二、项目信用等级评价
主要参照国际惯用的《项目评价准则》以及国内有关项目评价的规定和制度确定了四类指标,综合反映项目所能承受风险的情况。
1.项目基本情况如下:
项目经理素质,指组织实施项目的项目负责人(项目经理)及其领导的项目班子的素质。
投资计划的合理性,指对整个项目投资计划是否符合国家宏观计划要求,是否具备投资的必要性和可能性。因本项指标不合理会影响整个项目的实施,故本项指标可给负值。
项目概况及产业政策评价,即项目提出的背景、目的、项目的基本内容、主要产品和建设性质及与国家产业政策的一致性。
市场前景预测,项目产品的市场供求、市场范围、生产规模、竞争能力等。
2.项目工艺技术水平如下:
先进适用性,指项目所采用的技术是否先进适用,在国际、国内所处的水平。
经济合理性,指项目所采用的技术是否经济,即能否以较低的成本合理地利用工艺技术。
建设条件的评价,指建设项目各方面条件的具备情况,如各项设备是否配套,性能是否良好,实施的可能性等。
3.项目财务评价如下:
净现值,指按基准折现系数计算的项目投资净现值。净现值为正数,说明它的投资收益水平超过了折现率,项目在财务上是可行的,反之则不可行。
财务内部收益率,其计算公式为:
偏低折现率的净现值×两个折现率的差额
偏低的折现率+--------------------------------------
两个折现率的净现值绝对值之和
如内部收益率大于基准收益率,说明项目的盈利水平高,承受风险能力强。
贷款偿还期,表示项目贷款偿还进度情况,其计算公式为:
贷款偿还期=建设期月数+还款期月数
一般来说偿还期越短越好。
项目抗风险能力,利用敏感性分析方法测算项目所能承受风险的能力。敏感度越低,所能承受变化幅度越大,则项目财务效益越好。一般主要分析指标有:投资变化、工期变化、生产能力发挥程度、原材料和能源价格变化、产品销售价格变化、产品市场需求变化、产品寿命周期变化、经济政策变化等。
4.项目经济评价如下:
经济内部收益率,计算方法与财务内部收益率一样,所不同的是所有价格采用影子价格计算,现金流出中扣除折旧和利息。经济内部收益率越高越好。
社会效益综合评价,它是对项目所产生的社会效益进行综合性的评价,一般考虑的指标有投资创(增)汇效果、就业效果、节能效果、国力增强效果、技术先导作用、对社会消费水平提高的作用等。

三、关于《办法》中有关条款的说明
1.《办法》第八条设定企业信用等级系数分别为40%、50%、70%、90%、100%,其确定的依据,首先设定企业信用等级系数的取值范围(0—1之间),规定风险最大的B级企业,信用等级系数为1,即100%,然后分析计算其他各类企业相对于B级企业的风险程度变化,确定每户企业相应的信用等级系数。《办法》第十二条项目信用等级系数的确定应考虑到与企业信用等级的相关性。
2.《办法》第十七条贷款形态过渡系数取值范围是100%—250%,即以正常贷款的形态过渡系数为基数比率,设定为100%,在此基础上根据其他几种形态的贷款相对于正常贷款构成的不同风险,确定相应的形态过渡系数。
3.《办法》第十八条中考虑到固定资产投资的风险不仅取决于企业,而且取决于项目,在风险度的计算中为了把项目评价的因素考虑进去,引入系数а
项目投资总额
а=------------------------------
企业净有形资产+项目投资总额
它表示固定资产项目相对于实施项目的企业所能承受风险的比例。а越大,项目对企业风险等级趋同性就越大。反之则相反。
4.《办法》第十九条中,风险权重授信额=贷款风险度×贷款金额。此公式是为了在确定审批权限时,把风险度与贷款金额相结合而设定的。这样对同级审批部门而言,风险度越大,审批贷款金额越小;风险度越小,审批贷款金额就越大。
5.《办法》第二十条和二十二条中贷款风险度和贷款资产风险度系数0.6的确定是依据专家分析测算而定。它是一个较为平均的水平,各试点行在试行过程中可根据本地实际予以调整。
6.《办法》第二十七条中对全部贷款资产风险度系数0.5的确定是组织专家分析测算而定的,它反映一个平均的水平。各试点行可在试行过程中根据本辖区范围的实际情况予以调整。
全部贷款资产风险度计算公式运用举例:
例如某辖区贷款n笔金额分别为N1、N2、N3、N4……Nn。贷款风险度计算结果分别为P1、P2、P3……Pn。贷款形态过渡系数分别为A1、A2、A3……An
N1×P1×A1……Nn×Pn×An
全部贷款资产风险度=------------------------------------
N1+N2+……Nn
7.附表三、五中楼宇按揭是抵押贷款的一种方式,即银行以借款人拟购置房产和商品楼宇产权为抵押标的,向借款人发放的用于解决其购置价款不足部分的贷款。按揭率是指抵押率。

四、附列说明
1.试行阶段主要是验证、调整和确定方案的基本框架及运作程序,测定方案中有关评价数据。为全行范围内推广实施积累经验。
2.试点行在试行中如涉及对原信用贷款重予办理抵押、担保事宜,应经银企双方协商同意,以维护借款合同的合法性和有效性。
3.在试行过程中,试点行如参照巴塞尔协议有关条款对本行资本金占全部风险资产的比重进行评价和测算,为符合国际惯例要求,在换算过程中,贷款资产部分其风险权重为0的以0计算;0—10%按10%计算;11%—20%的按20%计算;21%—50%按50%计算;51%—100%按100%计算。